Az interjú során Garam Dániel részletesen beszélt arról, hogyan alakíthatják át a tervezett adóváltozások a családok hitelhez jutási esélyeit. A személyi jövedelemadó csökkentése és a családi pótlék emelése közvetlenül növeli a nettó jövedelmet, ami a banki számításokban is megjelenik. Ez különösen a medián bér alatt kereső családok számára hozhat pozitív fordulatot. A hitelképesség javulása pedig nagyobb mozgásteret ad az ingatlanvásárláshoz.
“A hitelképesség növekedése nem feltétlenül jelenti azt, hogy érdemes is a maximális összeget felvenni.”
HALLGASD MEG A TELJES BESZÉLGETÉST!
Az új adótervek akár hárommillió forinttal is növelhetik egyes családok lakáshitelét a medián bér alatt keresők körében.
A money.hu szakértője, Garam Dániel szerint két fő intézkedés áll a középpontban. Az egyik a személyi jövedelemadó 15 százalékról 9 százalékra történő csökkentése. A másik a családi pótlék összegének megduplázása. Ezek együttesen emelik a családok elfogadható nettó jövedelmét. A bankok ezt a magasabb összeget veszik alapul a hitelbírálat során. Így a felvehető lakáshitel összege is jelentősen nőhet.
A kisebb jövedelemnövekedés is milliós hiteltöbbletet eredményezhet hosszú távon.
Sokan meglepődnek azon, hogy havi tízezer-kétezer forint többlet már komoly különbséget okoz. A banki számítások ugyanis a nettó jövedelmet és a törlesztőrészlet arányát vizsgálják. Egy hosszú futamidejű hitelnél ez a kis változás hárommillió forintos növekedést hozhat a maximális összegben. A matematika egyszerű: a törlesztő részlet a jövedelem meghatározott hányadára korlátozódik. Ha ez a hányad magasabb lesz, a bank több hitelt hagy jóvá.
A JTM mutató szabályozza, hogy a jövedelem mekkora része fordítható törlesztésre.
Ez a jövedelemarányos törlesztési mutató az adósságfék egyik legfontosabb eleme. A bankok ezt használják a hitelkeret megállapításához. Jellemzően a tíz évnél hosszabb kamatperiódusú hiteleknél vizsgálják. Ha a családi nettó jövedelem nyolcszázezer forint alatt marad, a törlesztő legfeljebb az ötven százalékát teheti ki. Ennél magasabb jövedelem esetén hatvan százalék is elérhető. A meglévő hitelek törlesztőit le kell vonni a számításból.
A családi pótlék másodlagos jövedelemként jelenik meg a bírálatban.
A bankok figyelembe veszik ezt az összeget, de nem elsődleges forrásként kezelik. Az elsődleges jövedelem a munkabér vagy vállalkozásból származó bevétel. A pótlék ezt egészíti ki és emeli az elfogadható összegen. Ez különösen fontos azoknál a családoknál, ahol több gyermek van. A tervezett emelés így közvetlenül javítja a hitelképességet. A szakértő hangsúlyozza, hogy ezt a bankok valóban beszámítják a kalkulációkba.
A legnagyobb nyertesek a kétkeresős, gyermekes háztartások lehetnek.
Különösen azok, akik a medián bér alatt keresnek és két vagy három gyermekük van. Náluk a személyi jövedelemadó csökkenése és a pótlék duplázása együttesen jelentős többletet hoz. Minél magasabb az elfogadható jövedelem, annál jobb pozícióból indul a hitelbírálat. Ez nem csak a maximális összeget növeli, hanem a feltételeket is kedvezőbbé teheti. A piac jelenlegi állapotában ez komoly előnyt jelenthet.
A hitelképesség javulása jobb pozíciót biztosít az ingatlanpiacon.
Lehet, hogy pont egy kategóriával nagyobb vagy kényelmesebb lakás válik elérhetővé. A vásárlók erősebb alkupozícióba kerülnek, mivel több forrás áll rendelkezésükre. Az ingatlanárak normalizálódása mellett ez további előnyt jelent. Nem minden családnak kell azonban a maximumot felvenni. A hosszú távú tervezés itt is kulcsfontosságú marad.
A lakáshitel hosszú távú elköteleződés, ezért alapos tervezés szükséges.
Tíz-húsz év alatt sok minden változhat a családi életben. Érdemes számolni a gyermekek érkezésével vagy az egyik szülő átmeneti kiesésével. A pénzügyi tudatosság azt jelenti, hogy minden hónapban ki kell gazdálkodni a törlesztőt. Erre tartalékot képezni lakástakarékkal vagy célzott megtakarítással érdemes. Így az átmeneti nehézségek sem okoznak problémát.
Ha fizetési gondok merülnek fel, érdemes minél hamarabb a bankhoz fordulni.
Sokan próbálják megúszni a nehézségeket anélkül, hogy jeleznék. Ez azonban gyakran adósságspirálhoz vezet. A bankoknál vannak adósvédelmi programok, amelyekkel a futamidő meghosszabbítható vagy törlesztő szüneteltethető. Ezek megegyezésen alapulnak, nem egyoldalú döntésen. Aki időben jelez, jobb megoldást találhat. A húszéves banki tapasztalat ezt egyértelműen alátámasztja.
A bankok a jövedelmen kívül a számlaforgalmat és a korábbi hiteleket is vizsgálják.
Érdemes fél évvel a hitelkérelem előtt rendbe tenni a pénzügyeket. Nem szabad új személyi kölcsönt felvenni vagy nagyobb kiadásokat eszközölni. A folyószámlán ne legyenek rendszeres mínuszok vagy túlhívások. Minden jövedelmet megfelelően kell igazolni, a második munkahelyet is. A KHR-lekérdezés és az állami támogatásokra való jogosultság ellenőrzése is fontos lépés.
- Milyen hatással van a személyi jövedelemadó csökkentése a hitelképességre? A nettó jövedelem emelkedése miatt a bank által elfogadható összeg nő, így a maximális lakáshitel is magasabb lehet akár hárommillió forinttal.
- Miért számít a családi pótlék a hitelbírálatnál? Másodlagos jövedelemként emeli az elfogadható összeget, különösen a többgyermekes családoknál, ahol a duplázás jelentős többletet jelent.
- Mire figyeljenek azok, akik most lakáshitelt terveznek? Hosszú távra tervezzenek, tartsanak tartalékot az élethelyzet változásaira, és ha gond van, időben forduljanak a bankhoz a spirál elkerülése érdekében.
Hasonló tartalmak:
Devizahiteles törvényjavaslat hozhat nagy változást
Hitelkiváltás most igazán megéri a kamatcsökkenés miatt
Így működik a JTM mutató 2026-ban
Mit mutat a JTM 2026-ban?
